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投資次重要3問題(一)：死水定活水？

著名投資專家Ken Fisher，多年前寫過一本書叫《投資最重要的3個問題》，討論投資者日常謬誤，這3個問題包括「我的哪些信念是虛假的」、「我能理解甚麼是別人無法理解的事」、「現在有哪些認知錯覺欺騙我」等等。無可否認這3個問題成為一個好的投資者很重要，不過對於大部分仍在「問冧巴」階段的散戶而言，似乎過於抽象，難以應用。蒙am730編輯賞識，筆者在本欄合作已有1年，今次嘗試從投資實務出發點，綜合3個散戶投資者「次重要」的問題，分篇討論，希望散戶能夠藉此脫離「問冧巴」的廻圈，亦能為筆者在本欄留個足跡。筆者設想的3個問題是： 1. 投資現金流：是「死水」還是「活水」？ 2. 平均成本法vs捕捉市場時機？ 3. 節省費用vs績效？好多人劃定一筆固定金額用來做投資，或者拿一大筆資金，希望透過投資或者收息支付生活開支，這一種做法筆者在行家中戲稱為「死水」。與此相反，投資者本身有現金流支持，可以調撥部分現金流增加投資金額的情況，稱之為「活水」。近年「被動收入」概念在年輕人中極為盛行，背後無非係希望儲到一筆資金投資，以後可以不用為錢工作，其實大家只看到「被動收入」吸引的一面，卻沒有留意沒有其他收入支援下，孤軍作投資的風險與執行難度。阿米在這裡講個小故事。入行以來經歷過兩三個資產泡沫期，每次到高峰附近，總會聽到身邊有人要用自己資金當「全職交易員」，他們隨著泡沫起舞總有一兩年好光景，不過幾年過去，這批朋友通常都在大家的圈子中失去蹤影，或者真是發了達也說不定。「死水」型投資最大的難度，是當你單靠資本增值收入維持生計，短線輸贏的心理壓力就會被無限放大；另一方面，假如只撥一筆固定金額投資，「當儲筆錢」，當遇到短期挫折就很容易會撒手不理，「Del App」了事。多年來筆者認識的全職自營交易員，只有一位能夠經營到現在。

投資次重要3問題(三)：節省費用vs績效？

對投資者來說一直有一個迷思，到底節省管理費用還是高績效更重要？保守一派認為，應選擇管理費率低廉的被動型ETF，以減低成本；進取一派則認為，應該尋找優秀資產管理人，即使為此付出高達三成的表現費亦在所不惜。兩者孰是孰非，值得深思。純從節省成本的角度來看，選擇被動型ETF是有優勢，現時環球上市ETF種類繁多，涵蓋環球股票市場、債券及商品，每年管理費是0.1%至0.5%，長期投資的話，確能省下好一筆費用。不過這條投資之路並非坦途。過去10年美國大型股每年平均回報13%，乍看長揸必勝似乎很容易，但是歷史經驗告訴我們，市場總會遇上極度波動的時期，例如2008年金融海嘯，恒指曾由32,000點急瀉至11,000點，美股同期大跌55%；以2020年疫情股災，美股亦要跌33%。理論上投資者只須耐心等待市況復甦，就能獲得回報，但面對巨大跌幅，散戶多數都忍受不住心理壓力在最低位沽出，而這正正點出了被動投資最大的挑戰：看似簡單做法，但往往在市場劇烈波動時功虧一簣。亦有人支持高績效投資策略。歷史上確實有不少基金經理創下了驕人的投資成績。美國股神巴菲特掌舵的巴郡，在過去57年平均每年回報20%；彼得林區主理的麥哲倫基金，更創下13年間平均每年回報更高達29%的紀錄，均能跑贏標普500指數。量化交易基金Millennium Management，在過去30年來平均年回報14%，且從未試過全年虧損，由此可見能夠覓得真正優秀的基金經理，付出較高費用亦絕對物有所值。表現優秀的對沖基金，相比起高回報表現，更重要的是逆市時的風險管控能力。假如遇上10年一遇股災，資產值下跌五成，要追回成績就要將資產價值翻倍才行，難度極高，因此能力保不失，才是主動型投資的精髓。再說單純追求低成本被動投資，對大多數投資者來說，要藉此達到儲蓄買樓首期、完成人生大事等資金需求，甚至累積創業資本這些更高目標，僅憑每年7至8%的回報可能並不足夠。透過適當的分散投資，並在合適時機增持表現出色的基金，反而更有機會達成目標。

「八達通銀包」增值賺取回贈大法, 每月可賺$150現金回贈

若想賺回贈，卡主應首先在網上申請渣打銀行的Simply Cash信用卡，再準備一八達通卡（新卡會較方便）。然後卡主可到八達通官網（按這裡），申請500元一次的八達通自動增值服務，並要求把渣打「Simply Cash」信用卡與八達通卡連接即「綑綁」起來。之後，讀者要下載手機App「八達通銀包」程式，該手機必須要具備NFC功能即是能讀取八達通晶片，然後進行實名驗證，以取得較高級的八達通戶口（八達通銀包Plus或Pro）。然後，讀者便可以開始天天為「八達通銀包」增值賺取回贈！方法是先把八達通卡用剩至只餘小量金錢（如數元），然後在手機App「八達通銀包」選「銀包」，再選「入錢」，跟著選擇藉「（讀取）八達通卡」入錢，並選擇「500元」的增值金額。這時候，程式會指示用家把（具有自動增值功能的）八達通卡放到手機機背的合適位置（感應晶片所在）。讀者此時只要把已經與「渣打銀行Simply Cash信用卡」綑綁了的八達通卡放在手機機背適合位置，再聽到「嘟」的一聲，即可確認已透過八達通卡，成功把500元存進手機App「八達通銀包」之內。同一時間，Simply Cash信用卡則會被「碌去（扣帳）」500元。由於手機「八達通銀包」每張信用卡單月增值上限為1萬元，故若用上述的增值方法，讀者一個月最多可為八達通銀包增值20次，總額1萬元（$500 X 20）。這樣做之後，由於用Simply Cash信用卡為八達通卡增值也視為合資格簽賬，可以獲得1.5%回贈。所以每個月1萬元的八達通增值額，可為卡主賺取150元現金回贈。

投資二三事

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